Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Известия, 18 июня 2008 г.

Симптомы роста

У индивидуальных клиентов, похоже, появляется будущее

739 просмотров

В численном объеме и структуре услуг российского рынка добровольного медицинского страхования (ДМС) проявляются перемены. Акценты постепенно сдвигаются к индивидуальному страхованию, а сами страхователи стали проявлять усиленное внимание к качеству медицинских услуг.

Рынок добровольного медицинского страхования растет и развивается. За 2007 год объем сектора ДМС составил около 61 млрд руб., годовой прирост - около 15%. Такие данные приводит начальник отдела департамента медицинского страхования компании "Ингосстрах" Анна Муковозова. Что касается ассортимента, то программы ДМС, которые сегодня есть у каждого страховщика, включают как полный спектр услуг - с экстренной медицинской помощью, доставкой пациента в лечебное учреждение, операционными услугами, стоматологией, - так и комплексы услуг, выделенные в отдельные программы. Например, особой популярностью зачастую пользуются детские полисы, а также страховые программы для будущих матерей.

Рыночная мода
Что касается структуры рынка, то в настоящее время сектор ДМС насыщен в первую очередь корпоративными договорами - они составляют до 90% портфеля страховых компаний, а на долю индивидуальных клиентов приходится лишь 5-10%. И если страховщиками движут в первую очередь экономические причины, то для компаний страхователей играет роль престиж социальных гарантий. "Покупать полис ДМС для своих сотрудников становится модно, - убеждена заместитель генерального директора страхового общества "Помощь" Наталья Воевода. - Здесь и мотивация своего персонала: компания выглядит социально ответственной в глазах своих сотрудников. Кроме того, медицинская страховка становится дополнительным аргументом при борьбе за квалифицированный персонал".
По словам заместителя генерального директора страховой группы "Межрегионгарант" Александра Варенцова, хоть и кажется, что возможности для расширения рынка за счет корпоративных программ ДМС исчерпаны, сборы продолжают расти - благодаря новым предприятиям, в которые инвестируют иностранцы. "Соответственно все сотрудники этих предприятий в обязательном порядке страхуются по программам ДМС, так как это является принятой нормой в Европе", - подчеркивает Варенцов. Кроме того, ряд страховщиков предоставляет возможность родственникам сотрудников страховать свое здоровье на корпоративных условиях. Наконец, тенденция предоставлять "наиболее важным сотрудникам" улучшенный соцпакет ведет к росту доли элитных программ ДМС.

Перспектива для частников
Что касается медицинского страхования частных лиц, то, как отмечают эксперты, этот рынок еще не сформирован. В настоящее время политика страховых компаний фактически дискриминирует физических лиц - все ориентировано на корпоративного клиента. Одни страховщики не обслуживают "частников" в принципе, несмотря на декларирование этой услуги. Другие выставляют на индивидуальные страховые полисы повышающие коэффициенты. Кроме того, платежеспособные клиенты, как правило, работают в крупных организациях и обычно получают полис от работодателя.
Однако постепенный рост индивидуального медицинского страхования все же заметен, и именно с этим сектором связывают прогнозы будущего развития рынка. Так, в портфеле компании "Ингосстрах" доля договоров ДМС с физическими лицами по итогам 2007 года составила 1,7%, причем во втором полугодии ее вес увеличился до 3%. В текущем году ожидается еще более быстрый рост данного сегмента относительно корпоративного страхования. По словам Натальи Воеводы, рост спроса со стороны физических лиц на ДМС связан с увеличением уровня благосостояния граждан. Они склонны страховать свое здоровье, только столкнувшись с угрозой заболевания, а это так или иначе значит, что "страховые траты будут оправданы, в то время как компании будут тратить огромные средства на маркетинг и рекламу в борьбе за этот перспективный сегмент", подчеркивает она.

Обзор препятствий
Что же препятствует скорейшему развитию индивидуального страхования ДМС? В первую очередь неблагоприятный опыт страховщиков - прецеденты недобросовестности самих страхователей. Поскольку при заключении договора с индивидуальным клиентом страховщик для оценки состояния здоровья клиента применяет анкетирование, потенциальный страхователь может умолчать об имеющихся заболеваниях, упоминание которых привело бы к выставлению повышающих коэффициентов. Однако если будет выяснено, что в анкете сообщена ложная информация, компания может расторгнуть договор.
Страховой случай не наступит и тогда, когда клиент недобросовестно отнесся к собственному здоровью - например, страхователю, получившему травму в пьяном виде, будет предъявлен регресс. Ряд особо серьезных заболеваний - туберкулез, ВИЧ, онкологические болезни, потребность в протезировании всех видов (рук, ног, зубов), психические нарушения - в принципе не подлежат добровольному медицинскому страхованию. Эти риски требуют долгосрочного, дорогостоящего лечения и не могут быть покрыты из добровольной годовой страховки.
Анна Муковозова из "Ингосстраха" также говорит о слабом развитии страховой культуры в стране в целом. "Улучшение ситуации невозможно без государственной поддержки - рост доходов физических лиц, совершенствование законодательной базы, - а также без поддержки средств массовой информации в части информирования и просвещения населения о сути ДМС", - отмечает она. Играет роль и общая неповоротливость, и монополизм системы отечественной медицины.
Еще одно препятствие - рост цен на полисы. Причина - "медицинская инфляция", постоянное подорожание услуг в медицинских учреждениях. В среднем стоимость полиса увеличивается на 10-15% ежегодно - страховщики, по словам Натальи Воеводы, прогнозируют данное увеличение и закладывают его в тариф. При этом медицинских учреждений, где гарантировалось бы качество обслуживания, недостаточно.

Борьба за качество
В качестве отдельной тенденции можно выделить внимание к спектру услуг - он тяготеет к расширению. Так, "Ингосстрах" планирует в 2008 году больше внимания уделить профилактике и поддержанию здорового образа жизни - компания расширяет доступность курсов массажа, лечебной физкультуры, увеличивает количество партнеров среди лечебниц различного профиля. Акцент на качестве услуг принципиально важен, поскольку, как считает Александр Варенцов, в большинстве медицинских учреждений уровень обслуживания остается низким. "Оборудование улучшается медленно, профессионализм медиков также оставляет желать лучшего", - подчеркивает он, неутешительно прогнозируя, что "пройдет еще не одна пятилетка, прежде чем качество обслуживания в российских лечебно-профилактических учреждениях достигнет мирового уровня".

Дмитрий ЧАЙСКИЙ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »